盤點銀行股資產質量:六成銀行不良貸款率持續走低

上市銀行年報披露即將收官,銀行業整體的資產質量和風險抵補能力也一并曝光。大眾證券報記者統計發現,從已披露出的數據來看,大多數銀行的不良貸款率持續走低,資本充足率和撥備覆蓋率也穩步提升,彰顯出銀行資產質量的持續優化和抵御風險能力的進一步增強。券商機構銀行業分析師指出,從潛在風險指標看,銀行整體資產質量夯實,繼續處于改善通道,但考慮到當前外部疫情形勢嚴峻,國內經濟企穩信號尚未明確等因素,后續不良趨勢仍需觀察。

資本充足率持續上行

根據監管要求,系統性重要銀行的資本充足率不得低于11.5%,其他銀行也不得低于10.5%。

年報數據顯示,近三年來十余家銀行的該項指標不斷提升,截至去年末,各大商業銀行的資本充足率都位于12%以上。其中,建行以17.52%的資本充足率居首,國有大行中的工行、農行、中行的該指標也均居同行前列。華泰證券銀行業研究員沈娟指出,大行零售貸款不良率改善主要原因是大行的零售貸款以安全性較高的按揭為主。

值得一提的是,部分地方中小銀行的該項指標持續優化,甚至超越了大行,比如無錫銀行、寧波銀行、江陰銀行和常熟銀行的資本充足率都超過了15%。但也有部分銀行的資本充足率有所下滑,如青島銀行,從2017年的16.6%下滑至去年末的14.76%,青農商行和鄭州銀行也都有小幅下滑。

興業證券銀行業分析師傅慧芳指出,資本充足率的繼續上行,有賴于各銀行多手段的補充推進,基于不同銀行間資本充足率分化較大,特別是部分地方銀行后續仍面臨補充資本需求。

不良改善趨勢待觀察

不良貸款率與不良貸款余額兩項指標,一直被視為衡量銀行信貸風險高低的核心指標。

數據顯示,已披露去年年報的31家上市銀行在不良貸款率上差異較大,最低的寧波銀行僅0.78%,最高的鄭州銀行達2.37%。其中,寧波銀行近三年的不良貸款率均在1%以下,常熟銀行近兩年也低于1%。數據還顯示,近三年來,共有16家銀行的不良貸款率持續下降;不過,浙商銀行、貴陽銀行和郵儲銀行三家則出現小幅走高。

值得一提的是,近三年來,大多數銀行在不良貸款余額這一指標上都有所走高,不過農業銀行和招商銀行兩家卻走出了連續下降的態勢,體現出較佳的風險控制能力。

盡管近兩年不良貸款率的下行相對持續,但傅慧芳指出,銀行作為順周期行業,資產質量波動至少滯后經濟周期1-2個季度,“考慮到當前外部疫情形勢嚴峻,國內經濟企穩信號仍有待觀察等多重因素,不良新發生率的趨勢仍需在2020年經營結果中持續驗證,不良改善趨勢目前難言穩定?!?/p>

撥備覆蓋率升至近年高位

撥備覆蓋率,即銀行提取的貸款損失準備金與不良貸款的比率,是常常用來衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足,風險是否可控的一個重要指標。作為一個逆經濟周期指標,經濟上行周期,銀行多提撥備,有利于提高以豐補歉能力;經濟下行周期,適當下調撥備覆蓋率,能釋放更多信貸資源,更好地服務實體經濟。

記者注意到,4月21日國務院常務會議決定,為提高服務小微企業能力,將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點,也就是說對撥備覆蓋率的要求從原先的120%-150%降至100%-130%。

數據顯示,截至去年末,幾乎所有銀行的撥備覆蓋率都達到100%以上,其中20家銀行更超過了200%。

值得一提的是,去年9月財政部曾公布 《金融企業財務規劃 (征求意見稿)》,其中提出,今后銀行業的撥備覆蓋率不得超過監管要求的2倍,否則會被有關部門認定為存在隱藏利潤的傾向。

從這一點來看,當前撥備覆蓋率較高的幾家銀行分別是寧波銀行、常熟銀行、招商銀行、郵儲銀行、渝農商行、上海銀行和青農商行,均達到了300%以上,其中寧波銀行更是高達524.08%。 

記者 趙琦薇

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